¿Cómo funcionan los préstamos estudiantiles?

Esto es lo que pasa con los préstamos para estudiantes: no hay suficientes estudiantes que entiendan cómo funcionan realmente o el efecto que pueden tener en las metas y planes futuros. Cuando estás a punto de graduarte de la escuela secundaria, puede parecer que todos quieren que continúes con tu educación, pero nadie puede decirte la mejor manera de pagarla. Se espera que si quieres ir a la universidad, tendrás que sacar un préstamo masivo (o dos) para pagar ese diploma.

Aquí contaremos todo lo que necesita saber sobre los préstamos estudiantiles si promete no sacarlos ¿De acuerdo?.

¿Qué es un préstamo estudiantil?

Un préstamo estudiantil es dinero prestado por el gobierno o un prestamista privado para pagar la universidad. El  préstamo debe devolverse más tarde, junto con los intereses que se acumulan con el tiempo. El dinero generalmente se puede usar para matrícula, alojamiento y comida, libros u otras tarifas. Pero algunos estudiantes utilizan el dinero de su préstamo para otras cosas, como viajes a Jamaica para las vacaciones de primavera.

Seamos claros: los préstamos para estudiantes son diferentes de las becas y subvenciones. Los préstamos siempre tienen que devolverse (a menos que usted sea uno de los pocos afortunados a los que se les perdona parte de su préstamo, pero eso es bastante raro). Las becas y subvenciones, por otro lado, no necesitan ser devueltas (a todo el mundo le encanta el dinero gratis, ¿verdad?). Los préstamos para estudiantes también son diferentes de los programas de estudio y trabajo, en los que a los estudiantes se les paga por trabajar en el campus.

¿Cómo funcionan los préstamos para estudiantes?

Las personas obtienen préstamos federales para estudiantes completando alguna solicitud gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Los estudiantes y sus padres comparten su información financiera en el formulario, que luego se envía a las escuelas de elección del estudiante. La oficina de ayuda financiera de cada escuela procesa algunos números para determinar la cantidad de ayuda (si corresponde) para la que califica el estudiante y luego les envía una “carta de concesión” con todos los detalles sobre su oferta de ayuda financiera.

Nota: Esta ayuda podría venir en forma de préstamos estudiantiles, o podría venir en forma de becas y subvenciones. 

Los estudiantes solicitan préstamos estudiantiles privados directamente del prestamista. Pero para préstamos federales y préstamos privados, el estudiante tiene que firmar un pagaré (suena aterrador, ¿verdad?). Ese es un documento legal en el que el estudiante acepta pagar el préstamo más los intereses e incluye todos los términos y condiciones del préstamo. Es como ceder tu libertad. Bromeando, pero no realmente.

Tipos de préstamos estudiantiles

Hay dos tipos principales de préstamos para estudiantes: federal y privado. Ambos son venenosos para su futuro, pero la principal diferencia es que los préstamos federales son emitidos por el gobierno, mientras que los préstamos privados pueden ser emitidos a través de diferentes fuentes, como bancos, escuelas, cooperativas de crédito o agencias estatales.

Préstamos Federales para Estudiantes

•  Préstamo directo subsidiado:  estos son préstamos de pregrado para estudiantes que muestran necesidad financiera según su FAFSA. El gobierno paga los intereses hasta que llega el momento de comenzar a pagar los préstamos. Una vez que el estudiante deja la escuela o se reduce por debajo de una cierta cantidad de horas, hay un período de gracia de seis meses antes de que comience el pago y el interés comience a acumularse.

•  Préstamo directo sin subsidio:  estos son préstamos de pregrado o posgrado donde los estudiantes no tienen que demostrar necesidad financiera. Con los préstamos sin subsidio, el gobierno no cubre los intereses; los intereses comienzan a acumularse desde el momento en que la escuela recibe el dinero del préstamo.

•  Préstamos directos PLUS:  estos son préstamos que los padres pueden obtener para sus estudiantes dependientes o que los estudiantes de posgrado pueden obtener por sí mismos. Estos requieren una solicitud separada de la FAFSA y una verificación de crédito.

Préstamos privados para estudiantes

Básicamente, todo lo que necesita saber acerca de los préstamos privados para estudiantes es que, por lo general, son más caros y tienen tasas de interés más altas que los préstamos federales, y el estudiante debe comenzar a hacer pagos mensuales mientras todavía está en la escuela. Depende del prestamista decidir todos los términos y condiciones del préstamo. Además, el estudiante es responsable de  todos  los pagos de intereses; no se cuenta con la ayuda del gobierno.

¿Cómo funciona el interés de los préstamos estudiantiles?

Por lo tanto, el interés puede ser su amigo: el  buen  tipo de interés que hace que sus inversiones crezcan de un par de billetes de cien dólares a una montaña de efectivo, es decir. Pero, ¿qué pasa cuando se trata de intereses de préstamos? Esa es una historia totalmente diferente. La forma en que funcionan los intereses en un préstamo significa que termina pagando  mucho  más dinero del que pidió prestado originalmente. Esto es lo peor.

Para calcular el interés de su préstamo, debe comprender algunos términos. Aburrido, lo sé. ¡Pero quédate conmigo!

Plazo de devolución del préstamo:  Ese es el tiempo que tiene para devolver el préstamo. Para la mayoría de los préstamos federales, serán 10 años (pero puede demorar hasta 30 años). 3  Para préstamos privados, el plazo puede variar según los términos de su contrato de préstamo.

Tasa de interés:  esta es la cantidad de interés que pagará por el préstamo. Los porcentajes de las tasas de préstamos federales pueden variar según el préstamo, pero por lo general son fijos (lo que significa que el interés permanece igual todos los años). Los préstamos privados generalmente se basan en su calificación crediticia, por lo que pueden variar mucho y pueden ser fijos o variables.

Principal:  Este es el monto base que debe por el préstamo, sin incluir los intereses. Por lo tanto, si obtuvo $ 35,000 en préstamos, su capital sería de $ 35,000. (¡Por cierto, esa es la cantidad promedio de deuda con la que se graduará cada prestatario de préstamo estudiantil!) 4

Entonces, aquí están las matemáticas (la parte favorita de todos): tomemos ese capital de $ 35,000 y digamos que tiene un plazo de pago del préstamo de 10 años con una tasa de interés fija del 5%. (Las tasas de interés típicas pueden oscilar entre 3.73% y 5.28%, según el tipo de préstamo). 5  Con esos números, el pago mensual de su préstamo estudiantil sería de poco más de $370, y el monto total de interés que pagaría durante el plazo del préstamo sería ser casi $ 9,550. Por lo tanto, es posible que haya  comenzado con  un préstamo de $ 35,000, pero al final pagará realmente alrededor de $ 44,550.

¿Ya se sienten enfermos? Soy.

Opciones de pago de préstamos estudiantiles

Si decide obtener préstamos estudiantiles (que ya sé que no hará, porque lo prometió), también toma una decisión para su futuro: la decisión de pasar los próximos 10 años o más de su vida haciendo pagos mensuales. . No seas un idiota con tu futuro yo.

Aquí hay un vistazo rápido a lo que podría estar enfrentando.

Pago de préstamos federales

• Planes de Pago Estándar: El gobierno o su prestamista proporciona un cronograma con un monto de pago mensual fijo. Para préstamos federales, el plan es a 10 años. Los préstamos privados variarán.

•  Planes de Pago Gradual:  Los pagos comienzan más bajos, pero aumentan cada dos años más o menos. El plan sigue siendo tener todo pagado en 10 años.

•  Planes de Pago Extendido:  Estos planes extienden los pagos más allá de la ventana normal de 10 años para los prestatarios que tienen más de $30,000 en préstamos pendientes. Los pagos pueden ser fijos o escalonados (es decir, los pagos aumentan poco a poco) y están diseñados para pagar el préstamo en 25 años.

•  Planes de pago basados ​​en los ingresos:  estos planes basan sus pagos en un porcentaje de sus ingresos. Por lo general, pagará entre el 10 y el 15 % de sus ingresos después de cubrir los impuestos y los gastos personales. Los pagos se recalculan cada año y se ajustan según el tamaño de su familia y sus ingresos actuales.

•  Planes de pago contingentes a los ingresos:  Esto es similar al plan basado en los ingresos, pero se basa en el 20 % de sus ingresos discrecionales (esa es la cantidad de ingresos que le quedan después de cubrir sus gastos fijos). Las tasas se ajustan cada año y el saldo se puede perdonar y gravar con el tiempo (generalmente 25 años).

• Planes de pago sensibles a los ingresos:  estos son similares a los otros planes relacionados con los ingresos, pero el pago se basa en sus ingresos totales antes de impuestos y otros gastos, en lugar de sus ingresos discrecionales. El pago del préstamo se calcula para ser pagado en 10 años.

Pago de préstamos privados

Dado que los préstamos privados son acuerdos entre usted y la institución crediticia, el prestamista establece las reglas para el pago. Pagará una cantidad fija cada mes que es una combinación de un pago de capital e intereses, y los pagos generalmente se establecen para una cantidad de tiempo específica. Cualquier cambio en ese plan, como un cronograma de pagos graduados, deberá negociarse con el prestamista (siempre puede intentar sobornarlos con galletas o algo así). 

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